Finanční rezerva: proč ji mít a jak velkou?

Rezerva je polštář, který vám dává klid v nečekaných situacích. Její velikost by měla vycházet z vašich výdajů, stability příjmu a životní situace.

K čemu rezerva slouží

Ztráta práce, delší nemoc, rozbité auto, nečekaný výdaj na bydlení. Rezerva je tu proto, abyste v takové chvíli nemuseli brát drahý spotřebitelský úvěr, prodávat investice se ztrátou nebo odkládat splátku hypotéky. Není to investice a nemá vydělávat. Má být po ruce.

Jak velkou

Základní pravidlo zní 3 až 6 měsíců výdajů, ne příjmů. Spočítejte si, kolik měsíčně skutečně utratíte za bydlení, jídlo, dopravu, splátky a pojištění, a vynásobte to.

• 3 měsíce: zaměstnanec se stabilním příjmem, bez dětí, s partnerem, který také vydělává.
• 6 měsíců: rodina s dětmi, jeden příjem, hypotéka.
• 6 až 12 měsíců: OSVČ, podnikatelé a lidé s kolísavým příjmem.

Pokud máte hypotéku, přidejte k tomu částku na několik splátek navíc. Banka se na výpadek příjmu neptá.

Kde ji držet

Na spořicím účtu nebo v konzervativním fondu peněžního trhu, odděleně od běžného účtu, abyste ji nesnědli mimoděk. Ne v akciích, ne v kryptoměnách, ne v termínovaném vkladu s výpovědní lhůtou. Kritérium je jediné: do dvou dnů peníze na účtu, bez ztráty.

Jak ji postavit, když se zdá, že nezbývá

1. Začněte malým cílem, třeba 20 000 Kč. První rezerva je psychologicky nejtěžší.
2. Nastavte trvalý příkaz hned po výplatě. Co nevidíte, neutratíte.
3. Mimořádné příjmy (bonus, vratka daně, prodej něčeho) posílejte do rezervy, dokud není hotová.
4. Až je rezerva plná, přesměrujte stejnou částku do investic.

Rezerva a hypotéka

Když s vámi řešíme hypotéku, ptáme se na rezervu vždy. Nejde o to, že by ji chtěla banka. Jde o to, že s rezervou je hypotéka bezpečná, bez ní je to riziko, které nese celá rodina. Pokud vlastní zdroje spolknou celou rezervu, je lepší koupi o pár měsíců odložit než jít do ní na hraně.

Nejde o peníze, které mají ležet bez cíle. Jde o část vašich financí, která chrání všechny ostatní plány.